Блог про позики 2023
Якщо ви підтверджуєте (і правильно) рахунок-фактуру на покупку, коли виходите з супермаркету, чому б не підтвердити, що ви платите за щомісячну плату за будинок – це правильна сума? Якщо ви не вмієте рахувати, ми пояснюємо, як розрахувати внесок по іпотечному кредиту, і даємо 7 порад, як зменшити суму.
Які фактори впливають на розрахунок внесків по іпотечному кредиту?
Розрахунок внеску по іпотечному кредиту залежить від кількох платежів та умов, які можна обговорити з банком. Брати до відома.
1. Euribor
Ставка Euribor (англійською мовою, European Interbank Offered Rate) є одним із основних компонентів, які слід враховувати при розрахунку платежу за іпотечним кредитом. Ця ставка є середньою процентною ставкою, яку практикують найбільші європейські банки, і слугує орієнтиром для визначення процентної ставки за даним кредитом; в даному випадку кредит на житло.
Оскільки це середнє значення, значення зазнає частих коливань. Щоразу, коли Euribor зростає, іпотечний кредит стає дорожчим. У свою чергу, коли значення цієї ставки падає, щомісячна плата також падає. Однак це відображення не є прямим, оскільки середнє значення розраховується не щодня, а щомісяця, що пояснює, чому коливання Euribor не відразу відображаються на вартості іпотечного платежу.
Банки надають вам вибір між фіксованою чи змінною ставкою. Якщо ви обираєте фіксовану відсоткову ставку, вартість кредиту на житло не залежить від Euribor і ніколи не змінюється. Таким чином ви завжди будете знати, скільки збираєтеся платити щомісяця. З іншого боку, ця безпека та передбачуваність має певну ціну, яка зазвичай призводить до вищих процентних ставок.
З іншого боку, якщо ви виберете змінну відсоткову ставку, вартість буде пов’язана з коливаннями Euribor, і вартість іпотечного кредиту також буде залежати від коливань. У цьому сценарії ви обидва виграєте від зменшення суми, яку потрібно сплатити, коли Euribor падає, але вам також доведеться платити більшу суму, коли він зростає.
Що стосується змінної відсоткової ставки, то найчастіше використовуються терміни 3, 6 і 12 місяців, тобто в цей час оновлюється вартість виплати іпотечного кредиту. Наприклад, якщо ви вибрали 3-місячний Euribor, це означає, що ваш контракт буде переглядатися та оновлюватися щокварталу, а в місяці, в якому здійснюється цей перегляд, розрахунок здійснюється із середнім показником попереднього місяця.
2. Поширення
Яку б модальність Euribor ви не вибрали, вам також доведеться сплачувати спред. Простіше кажучи, ця ставка означає прибуток, який банк отримає, надавши вам позику, і, отже, це компонент, про який потрібно обговорити з фінансовою установою.
Як правило, середнє значення спредів знаходиться на дуже конкурентоспроможних значеннях, і можна знайти пропозиції нижче 2%. Таким чином, спреди, які є нижчими за цей контрольний показник, можна вважати хорошими варіантами. Вартість, як правило, нижча, якщо клієнт має гарну кредитну історію, якщо є товари, які представлені як застава, або коли клієнт укладає контракт на інші банківські продукти, такі як, наприклад, реєстрація заробітної плати або страхування.
3. APR і TAN
При розрахунку платежу за іпотечним кредитом необхідно враховувати дві ставки: TAN (номінальна річна ставка) і TAEG (загальна ефективна річна ставка). Перший, по суті, є не що інше, як сума двох факторів, описаних вище: Euribor і Spread. Іншими словами, якщо ви вибрали змінну ставку, TAN відповідатиме сумі Euribor і спреду. Якщо ви вибрали фіксовану ставку, TAN тепер відповідатиме сумі договірної ставки та спреду.
З іншого боку, APR охоплює загальну вартість кредиту для споживача; тобто включає відсотки, податки, комісії, обов’язкове страхування, комісію за обслуговування поточного рахунку, винагороду кредитного посередника, серед інших зборів. Тому він широко використовується для порівняння пропозицій, оскільки дозволяє оцінити реальну та загальну вартість кредиту.
7 порад, як зменшити виплати по іпотеці
Кредитування житла займає значну частину сімейного бюджету. Однак є кілька способів спробувати зменшити суму до сплати і таким чином отримати певне фінансове полегшення.
1. Звертайтеся з пропозиціями до конкурсантів
Ця порада важлива не лише для того, щоб спробувати зменшити внесок по іпотечному кредиту, але й щоб бути в курсі поточного стану ринку щодо умов договору. Ви дізнаєтеся, чи ваш банк все ще пропонує найкращі умови. Крім того, ви матимете набагато більшу силу на переговорах, якщо у вас є більш вигідна пропозиція.
2. Амортизуйте кредит
Ця порада вимагає, щоб у вас була ліквідність, щоб списати частину боргу, але якщо у вас є готові гроші, їх можна використати для зменшення боргу перед банком. Це найефективніший спосіб зменшити суму щомісячного внеску. Однак майте на увазі, що в більшості випадків за цю операцію стягується комісія, яка може коливатися від 0,5 до 2%. Проте зазвичай це окупається.
3. Продовжити термін
Продовження терміну кредитування – це найшвидший спосіб зменшити суму щомісячного внеску, що призведе до миттєвого фінансового полегшення. Протилежність полягає в тому, що кінцевий баланс відсотків, що підлягає сплаті, буде більшим, оскільки період, за який стягуються відсотки, також більший. Все залежить від ваших потреб на даний момент.
4. Торгуйте спредом
Спред – це компонент житлової позики, про який можна домовитися з банком, оскільки він представляє прибуток, який ви отримуєте від позичання грошей. Тому він не індексується за зовнішніми посиланнями. Наразі спреди демонструють дуже конкурентну поведінку на ринку, тому тут ви можете отримати значне зниження.
5. Оцініть консолідацію фінансових послуг в одному банку
Банки пропонують більш вигідні умови кредитування клієнтам, які підписалися на інші фінансові продукти, такі як, наприклад, доміциляція зарплати, кредитні картки або страхування. Отже, поговоріть зі своїм банком і перевірте, чи можна об’єднати продукти, щоб отримати зменшення частки виплати іпотечного кредиту. Однак переконайтеся, що цей крок фактично представляє фінансову перевагу, а не збільшення витрат.
6. Змінити страхову компанію
Житлові позики також передбачають витрати на різні види страхування, такі як страхування від багатьох ризиків, яке захищає майно, або страхування життя, яке захищає споживача на випадок смерті або втрати працездатності. Однак ніщо не зобов’язує вас оформити цю страховку в тому ж банку, де ви берете кредит. Тому, якщо ви знайдете страховика, який пропонує більш вигідні умови, ви завжди можете змінитись.
7. Змінити банк
Дотримуючись старої сентенції «кому погано, переїжджайте», можна змінити банк і передати іпотеку іншій установі, яка пропонує менший щомісячний внесок. Зазвичай це пов’язано з витратами, але коли ви підрахуєте, загальна економія, швидше за все, буде вищою. Обов’язково проведіть усі розрахунки, щоб підтвердити, чи справді окупається передача іпотеки.
Знаючи ці деталі, легше розрахувати внесок по іпотечному кредиту, і ви зможете краще домовитися з банком і отримати значну знижку. Приймаючи рішення, важливо провести кілька симуляцій, щоб переконатися, що ви охоплюєте всі пропозиції, доступні на ринку, і ви можете зробити це за допомогою наших симуляторів.
