це краще, ніж фіксована чи змінна?

Щоразу, коли ви берете позику, будь то на житло, особисте життя, автомобіль чи на будь-яку іншу мету, ви постанете перед рішенням: вибрати тип відсоткової ставки. Опціони бувають змішані, фіксовані або змінні. Відкрийте для себе відмінності та дізнайтеся, як вибрати найкраще для вашої поточної ситуації.

Змішана ставка, фіксована або змінна: які відмінності?

Змішані, фіксовані або змінні ставки мають різні характеристики, що може призвести до деякої нерішучості при взятті кредиту. Зараз ми пояснимо переваги та недоліки кожного з них, щоб ви могли прийняти найкраще рішення.

змішана ставка

У позиках, взятих за фіксованою ставкою, відсоткова ставка в один час є фіксованою, а в інший – змінною. Це означає, що ви можете вибрати період часу, протягом якого буде діяти фіксована ставка, і інший, протягом якого буде діяти змінна ставка. Таким чином, ви можете скористатися перевагами (і ризиками) обох видів комісій.

Наприклад, ви можете розпочати свій кредит на житло з фіксованою ставкою на 5 років, де ви завжди будете сплачувати той самий внесок, а потім ваш кредит буде індексований за змінною ставкою. Після закінчення останніх 5 років ваш внесок буде переглянуто відповідно до змін ставки Euribor.

Єдина ставка

У кредитах, взятих під фіксовану ставку, процентна ставка залишається незмінною протягом усього терміну дії договору. Це означає, що ваш щомісячний внесок також залишиться незмінним, навіть якщо ставка Euribor підвищиться або знизиться. Таким чином, ви можете скористатися більшою стабільністю, не страждаючи від коливань ринку, завжди знаючи, яку фіксовану суму ви платите щомісяця.

Однак, як правило, розстрочка за кредитом під фіксований відсоток є вищою, ніж розстрочка з індексацією Euribor. Таким чином, безпека того, що ваша продуктивність не зросла, має певну ціну. Величина фіксованої ставки зазвичай обумовлюється кредитною установою з урахуванням фіксованої ставки, яка вже практикується в основних європейських банках.

змінна ставка

У позиках, отриманих за фіксованою ставкою, відсоткова ставка змінюється відповідно до коливань Euribor. Це означає, що ваш щомісячний внесок може змінюватися: коли Euribor зростає, ви платите більше, а коли Euribor падає, ви платите менше.

Такий сценарій за своєю природою є більш непередбачуваним і тому може принести деякі сюрпризи. Однак ці коливання не будуть щомісячними. Розмір комісії переглядається в певні періоди, які ви також можете вибрати: 3, 6 або 12 місяців. Лише в цей час ваша кредитна угода переглядається та процентна ставка оновлюється відповідно до значення Euribor за місяць, що передує перегляду.

Змішана ставка: в яких випадках окупається?

У Португалії переважна більшість кредитів використовує змінну відсоткову ставку, беручи до уваги той факт, що Euribor демонстрував мінімальні значення в останні періоди. Однак вибір найкращого тарифу залежить від профілю кожного споживача.

1. Тривалість кредиту: чим він довший, тим більший захист змішаної ставки від змінної ставки

Якщо ви берете короткострокову позику, таку як, наприклад, особиста позика або кредит на автомобіль, може бути вигідно вибрати змінну ставку, оскільки через короткий період часу буде менша ймовірність, що Euribor зазнає значних коливань, що ставить під загрозу ваше забезпечення.

Крім того, ви також отримаєте вигоду від нижчої ставки лише тому, що ви обрали змінну ставку, оскільки ця ставка, як правило, нижча за фіксовану або змішану ставку.

З іншого боку, якщо ви берете довгострокову позику, якою складніше управляти, наприклад позику на житло, де ви більш схильні до коливань Euribor, і якщо для вас важлива стабільність, виберіть фіксовану або змішану ставку може бути більш корисним. . Коротше кажучи, що довший період, то більша ймовірність впливу Euribor.

2. Здатність полегшити борг: ви платите більше за списання за фіксованою ставкою, ніж за змішаною ставкою

Крім того, якщо ви передбачаєте можливість скорочення боргу протягом терміну, також майте на увазі, що комісія за дострокову амортизацію приблизно в чотири рази вища за фіксованою або змішаною ставкою, ніж за змінною ставкою.

Це правда, що ви можете зробити це в будь-який час протягом терміну дії договору, лише попередивши банк принаймні за десять робочих днів, але сума до сплати може бути значно більшою, залежно від суми, яку потрібно відняти .

3. Короткострокові потреби в капіталі: змішана ставка є найкращим варіантом для більшої безпеки під час отримання кредиту

Змішана ставка дозволяє споживачеві мати фіксовану ставку протягом початкового періоду, який визначається з банком, а згодом – змінну ставку. Таким чином ви вже знатимете, на що розраховувати протягом перших років кредиту, що може стати гарною підмогою в передбачуваності та управлінні бюджетом.

Після закінчення контрактного періоду з фіксованою ставкою щомісячна комісія розраховуватиметься на основі змінної ставки з урахуванням коливань Euribor до кінця контракту.

У періоди більшої невизначеності, чи то з політичної, соціальної та глобальної точок зору, чи з особистої та професійної точок зору, змішані показники можна побачити здоровими очима. Якщо Euribor різко зросте або якщо політичний ландшафт переживає більш неспокійний період, ви можете бути спокійні протягом кількох років зі змішаною ставкою.

4. Можливість перегляду кредиту: ви завжди можете змінити змішану ставку

Якщо у вас вже є діючий кредит, майте на увазі, що ви можете змінити режим відсоткової ставки в будь-який момент протягом дії договору. Ви можете зв’язатися зі своїм банком, щоб подати запит на переговори про кредит, і однією з умов переговорів є саме процентна ставка. Якщо між клієнтом і банком вдасться домовитися, то кредит буде оформлений за найбільш вигідною для нього процентною ставкою.

Щоб зробити висновок, який варіант для вас найкращий, важливо змоделювати кілька можливостей. Ретельно обміркуйте всі умови, які кожна організація готова запропонувати вам, і оцініть сценарій, за якого ви почуватиметеся найбільш комфортно.