5 ознак неконтрольованого боргу

В останні роки, особливо після спалаху кризи суверенного боргу, надмірна заборгованість стала реальністю в Португалії.

У 1990-х роках і на початку нового тисячоліття мрія про покупку будинку та автомобіля та всі можливості, які з’явилися у зв’язку з отриманням споживчого кредиту, призвели до того, що середній клас загруз у витратах.

Якщо зараз у вас виникають труднощі з оплатою, можливо, ви входите в боргову спіраль. У цьому випадку не бійтеся і зверніться за фінансовою консультацією до підготовлених для цього установ. Якщо у вас є кілька кредитів, ідеально було б об’єднати їх усі в один, сплачуючи один місячний внесок:

Отже, прислухайтеся до цих п’яти попереджень і швидко реагуйте.

1. Ваш коефіцієнт боргу перевищує 80%

Коефіцієнт заборгованості (його також можна назвати коефіцієнтом зусиль) вимірює здатність особи погасити свої борги залежно від доходу, який вона має. Щоб розрахувати те ж саме (у надзвичайно простий і доступний для будь-кого спосіб), просто розділіть загальну суму всіх своїх щомісячних платежів, пов’язаних із позиками, на вашу місячну зарплату.

Давайте наведемо вам приклад. Припустімо, що ви заробляєте 950 євро на місяць, а ваші місячні витрати з усіма позиками, які ви маєте, становлять 750 євро. У цьому випадку у вас залишається лише 200 євро на місяць. Зверніть увагу на те, наскільки небезпечною виглядає ця ситуація, і зауважте, що в разі надзвичайної ситуації ви можете почати програвати свої платежі.

Якщо ваш коефіцієнт заборгованості становить 100% або більше (тобто щомісяця ви боргуєте більше, ніж можете собі дозволити), вам потрібно буде скласти план реструктуризації боргу.

У Португалії є шість установ, які можуть допомогти вам у цьому відношенні, надавши вам фінансові поради:

• інститут боргу;
• Instituto do Cliente – Офіс підтримки кредитів і боргів
• APOIARE – Португальська асоціація спостереження, дослідження та підтримки у перенавчанні з боргових справ;
• GAS – Офіс підтримки людей із надмірною заборгованістю;
• GAT – Офіси технічної підтримки (Портал реструктуризації, відновлення та банкрутства компаній і фізичних осіб);
• Фонд Агіра Ходже.

Ми зазначаємо, що у випадку, якщо ви вже розпочали процедуру банкрутства, ви повинні спеціально вдатися до GAT, тоді як інші згадані вище установи повинні бути проконсультовані на етапі, що передує цим екстремальним випадкам.

2. Ваші кредитні заявки постійно відхиляють

Кожного разу, коли ви намагаєтеся отримати позику або подаєте заявку на кредитну картку, відповідний банк перевіряє вашу карту кредитної відповідальності, тобто перевіряє вашу кредитну історію, щоб зрозуміти, чи є у вас кредити, що не виплачуються.

Деякі споживачі, які вже мають борги, використовують техніку отримання дешевшої позики (тобто з нижчою процентною ставкою) для погашення іншої позики. Однак будьте обережні: таке ставлення може призвести вас до ситуації надмірної заборгованості, створивши «ефект сніжної кулі».

Якщо ви не можете отримати позику, це може бути тому, що ви не маєте належного досвіду, через те, що ви не виплачуєте певний кредит, або тому, що рівень ваших зусиль перевищує прийнятний поріг. Це ознака того, що ви прямуєте до надмірної заборгованості.

3. Не можна заплатити більше мінімальної суми

Якщо ви не робите мінімальних платежів за кредитною карткою, то ваші зобов’язання перевищують ваш дохід, і вам потрібно буде реструктуризувати борг. Якщо ви можете сплачувати лише мінімальні внески, у вас залишаються борги.

Зауважте, що мінімальних платежів може бути недостатньо для покриття щомісячних відсотків. Наприклад, якщо відсотки за вашою позикою становлять 70 євро на місяць, і вам вдається сплачувати лише мінімальний відсоток, який, як ми припустимо, становить 50 євро, тоді ви не в змозі повністю покрити щомісячні витрати з відсотками.

Якщо ви перебуваєте на цьому етапі, вам слід якомога швидше звернутися за порадою.

4. Ви повинні вибрати між першочерговими потребами і погашенням боргів

Якщо щомісяця ви стикаєтеся з вибором між правильним харчуванням або сплатою боргів, ви явно в кризовій ситуації.

Це нормально, що деякі борги можуть викликати труднощі у вашому способі життя – можливо, вам доведеться відмовитися від відпустки або перестати купувати те взуття, яке ви хотіли. Однак зауважте, що ви не повинні мати труднощів із задоволенням базових потреб, наприклад, їжі, оплати проїзду або щомісячної плати за мобільний телефон.

5. Ви отримуєте більше середньої зарплати, але не можете платити внески

Якщо ви заробляєте більше, ніж середня зарплата в Португалії, але вам все одно важко виплачувати свої кредити, рівень вашого боргу може вийти з-під контролю.

Ви постійно запізнюєтеся з платежами і навіть щомісяця пропускаєте деякі позики? Чи є у вас борги, які залишаються несплаченими через 90 днів? Якщо відповідь позитивна, слід вважати, що ви в кризі.

Рішення: діяти швидко

Перебування в такому економічному становищі може вплинути на рівень вашого добробуту та мати жахливі наслідки для вас і вашої родини. Чим швидше ви звернетеся за допомогою до фінансової консультаційної установи, тим швидше ви візьмете свій борг під контроль і тим швидше ваше життя повернеться в нормальне русло.

Ці організації будуть діяти як посередники від вашого імені та переглядати відсоткові ставки з кредиторами, щоб уникнути ефекту снігової кулі. Два-три місяці можуть змінити борг, на погашення якого потрібно кілька років, і борг, який призведе до банкрутства.